Schadenfreiheitsklassen

Die wichtigsten Punkte zur SF-Klasse im Überblick

Die Schadenfreiheitsklasse beeinflusst maßgeblich die Beitragshöhe der Kfz-Versicherung

Grundsätzlich gilt: Je länger Sie unfallfrei fahren, desto höher ist Ihre Schadenfreiheitsklasse und desto geringer die Prämie

Fahranfänger und Personen, die erstmalig ein Fahrzeug versichern, starten in der geringsten Schadenfreiheitsklasse

Anhand der Schadenfreiheitsklasse (kurz: SF-Klasse) schätzen die Kfz-Versicherer Ihr Unfallrisiko ein. Die Eingruppierung hängt von der Anzahl der Versicherungsjahre ab, in denen der Versicherer keinen selbst verschuldeten Schaden des Versicherungsnehmers regulierte.

Es gilt folgender Grundsatz

Je länger Sie unfallfrei unterwegs sind, desto höher ist Ihre Schadenfreiheitsklasse.

Sofern Sie im Versicherungsjahr keinen Verkehrsunfall verursacht haben beziehungsweise die Versicherung nicht in Anspruch nahmen, steigen Sie in der SF-Klasse auf. Im umgekehrten Fall ordnet Sie die Versicherungsgesellschaft gegebenenfalls in eine niedrigere Klasse ein.

Die Erhöhung der Schadenfreiheitsklasse bewirkt die Senkung der Prämie. Dementsprechend akkumulieren sich die Besserstufungen mit den Jahren und führen zu einem signifikant geringeren Versicherungsbeitrag.

Mit welcher Schadensfreiheitsklasse kann man starten?

Die Einstufung in die Schadenfreiheitsklasse obliegt dem jeweiligen Versicherer. In der Regel sehen die Versicherungsgesellschaften mindestens 35 SF-Klassen vor. Jedoch existieren Ausnahmen. Seit 1994 sind individuelle Lösungen gesetzlich gestattet. Einige Assekuranzen verwenden sogenannte Rabattstaffeln, die bis zu 50 Schadenfreiheitsklassen aufweisen.

Wichtig:

Die Festlegung der Schadenfreiheitsklassen erfolgt für die Haftpflicht und Vollkaskoversicherung separat. In der Teilkasko hingegen gibt es dieses System nicht. Dort werden in erster Linie Schäden reguliert, auf die der Fahrzeugführer keinen Einfluss hat. Dazu zählen beispielsweise Diebstahl, Glasbruch und wetterbedingte Beschädigungen.

Sofern Sie erst kürzlich Ihren Führerschein erworben haben und erstmalig ein Fahrzeug versichern, starten Sie in der SF-Klasse 0. In dieser Klasse gewähren die Versicherungsgesellschaften keinen Rabatt.

Hiervon abweichend erhalten Personen, die bereits mindestens drei Jahre im Besitz der Fahrerlaubnis sind, die Klasse 1/2.

Achtung:

Bezüglich der letztgenannten Regelung ist die Fahrerlaubnisklasse irrelevant. Besitzen Sie beispielsweise bereits drei Jahre den Mopedführerschein, erkennen die Assekuranzen dies an. Das Vorhandensein der Führerscheinklasse B in den letzten drei Jahren ist keine Voraussetzung.

Schadenfreiheitsklassen Tabelle

SF-Klasse Beitragssatz für die Haftpflichtversicherung (Schadenfreiheitsrabatte) Beitragssatz für die Vollkaskoversicherung (Schadenfreiheitsrabatte)
SF 35 (35 und mehr als 35 Unfallfreie Jahre) 20 % 20 %
SF 34 20 % 21 %
SF 33 21 % 21 %
SF 32 22 % 22 %
SF 31 22 % 22 %
SF 30 23 % 23 %
SF 29 23 % 23 %
SF 28 23 % 23 %
SF 27 24 % 24 %
SF 26 25 % 24 %
SF 25 25 % 25 %
SF 24 26 % 25 %
SF 23 26 % 25 %
SF 22 27 % 25 %
SF 21 27 % 26 %
SF 20 28 % 26 %
SF 19 29 % 27 %
SF 18 29 % 27 %
SF 17 30 % 28 %
SF 16 30 % 28 %
SF 15 31 % 29 %
SF 14 31 % 30 %
SF 13 32 % 31 %
SF 12 33 % 32 %
SF 11 35 % 33 %
SF 10 37 % 34 %
SF 9 38 % 35 %
SF 8 40 % 36 %
SF 7 42 % 38 %
SF 6 44 % 39 %
SF 5 46 % 42 %
SF 4 52 % 45 %
SF 3 58 % 51 %
SF 2 64 % 55 %
SF 1 74 % 60 %
SF ½ (Für Fahrer die erstmalig ein Auto versichern aber nachweislich über Fahrpraxis verfügen.) 84 % 72 %
S (Schadenklasse – Wenn Fahrer aus der SF-Klasse 1 bei Unfallverursachung zurückgestuft werden) 92 % /
0 (Fahranfänger) 100 % 95 %
M (Malusklasse – Wenn Anfänger einen Schaden verursachen werden Sie in diese Klasse zurückgestuft) 140 % 125 %

Wie bekommt man einen hohen Schadenfreiheitsklasserabatt?

Selbst für Fahranfänger ist es möglich, einen hohen Schadenfreiheitsklasserabatt zu bekommen.

Tipp 1: Fahrzeug in den ersten sechs Monaten anmelden

In solchen Fällen erfolgt die Hochstufung bereits vor Ablauf eines Jahres. Besteht der Versicherungsvertrag seit mindestens sechs Monaten, wird SF-Klasse 0 zu 1/2, 1/2 zu 1 und 2 zu 3.

Tipp 2: Bestehenden Schadenfreiheitsrabatt nutzen

Verzichtet ein Familienangehöriger auf seinen Versicherungskontrakt, kann ein naher Verwandter diesen übernehmen. Die SF-Klasse verfällt hierbei nicht, sondern wird übertragen. Die exakten Konditionen sind einzelfallabhängig.

Tipp 3: Zweitwagen der Eltern nutzen

Durch das Fahren des elterlichen Zweitwagens nutznießt die gesamte Familie vom existierenden Schadenfreiheitsrabatt. Der sicherste Weg, einen hohen Schadenfreiheitsrabatt zu bekommen, ist es, jahrelang unfallfrei zu fahren.

Wie funktioniert die Rückstufung bei der Schadenfreiheitsklasse?

Wenn Sie während des Versicherungsjahres einen selbstverursachten Schaden melden, stuft die Versicherung Sie zurück. Damit einhergehend steigt die Prämie, weil der zuvor gewährte Rabatt teilweise entfällt.

Je mehr Schäden reguliert werden, desto deutlicher ist die Rückstufung. Besonders fatal wirken sich Rückstufungen in den niedrigen SF-Klassen aus. Der Versicherungsbeitrag steigt in der Folge drastisch.

Die detaillierten Rückstufungsbedingungen sind dem jeweiligen Versicherungsvertrag zu entnehmen.

Welche Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall, beim Wechsel der Kfz-Versicherung?

Verursachen Sie einen Unfall, erfolgt die Rückstufung in eine schlechtere SF-Klasse. Oft werden Sie gleich mehrere Stufen niedriger eingruppiert. Dies erfordert mehrere Jahre unfallfrei zu fahren, um die gewohnte Klasse zurückzubekommen.

Die Höhe der Rückstufung ist pauschal nicht zu beantworten und vom jeweiligen Tarif abhängig. Zumeist ist die Umgruppierung in teuren Tarifen milder als in günstigen.

Beim Wechsel der Kfz-Versicherung erleiden Sie keine Nachteile in Bezug auf die Schadenfreiheitsklasse. Die Versicherungsgesellschaften tauschen sich untereinander aus und übertragen die SF-Klasse auf den neuen Kontrakt.

Welche SF-Klasse für Fahranfänger?

Die SF-Klasse 0 erhalten Fahranfänger, die erst kürzlich ihre Führerscheinprüfung abgelegt haben und erstmalig ein Auto versichern. Wer bereits mindestens drei Jahre eine Fahrerlaubnis besitzt, startet in Klasse 1/2.

Welche SF-Klasse beim Zweitwagen?

Der Zweitwagen wird für gewöhnlich in SF-Klasse 1/2 eingestuft. Voraussetzung ist, dass der Erstwagen mindestens ebenfalls entsprechend eingruppiert ist. Abweichende Regelungen sind je nach Maßgabe der Versicherungsgesellschaft möglich.

Fazit zu den Schadenfreiheitsklassen

Die Höhe der Schadenfreiheitsklasse ist der entscheidende Faktor für die Beitragshöhe in der Kfz-Versicherung. Je länger Sie Ihre Versicherung nicht in Anspruch nehmen, desto größer fällt der Rabatt aus. Fahranfänger starten in einer der niedrigsten Klassen, sofern sie beispielsweise nicht vom bestehenden Versicherungsschutz der Eltern profitieren. Rückstufungen infolge von selbst verschuldeten Unfällen erhöhen die Prämie. Am deutlichsten wirken sich diese in den niedrigen Schadenfreiheitsklassen aus.

Jetzt Kfz-Versicherung vergleichen

Weitere interessante Ratgeber Artikel